Par Laurent Hojan, expert en construction et bâtiment depuis 8 ans, fondateur de Check my House.

Votre assurance habitation peut prendre en charge une expertise dans certains cas, notamment après un sinistre garanti (dégât des eaux, incendie, catastrophe naturelle) ou si vous bénéficiez d’une garantie protection juridique. En revanche, une expertise de votre propre initiative, comme une inspection avant achat, reste à votre charge. Comprendre ces distinctions vous évite de mauvaises surprises et vous aide à mobiliser les bonnes garanties.

Dans quels cas l’assurance intervient-elle ?

L’assurance habitation peut financer une expertise lorsqu’elle est liée à un sinistre couvert par le contrat ou à une garantie spécifique. Voici les principales situations :

• après un sinistre garanti : l’assureur mandate son propre expert
• avec une garantie protection juridique : prise en charge possible de frais d’expertise en cas de litige
• en cas de catastrophe naturelle reconnue par arrêté
• lorsqu’une expertise contradictoire est prévue par le contrat

Pourquoi mandater votre propre expert après un sinistre ?

Après un sinistre, l’assureur mandate un expert qui défend les intérêts de la compagnie, pas nécessairement les vôtres. Si l’indemnisation proposée vous semble insuffisante, vous pouvez mandater votre propre expert, dit expert d’assuré, pour rétablir l’équilibre. Certaines garanties protection juridique participent à ce financement. Cette démarche est souvent rentable : un expert d’assuré peut obtenir une réévaluation significative de l’indemnisation. Vérifiez les clauses de votre contrat, notamment la garantie honoraires d’expert, qui peut couvrir tout ou partie de ces frais.

Comment savoir ce que couvre votre contrat ?

La première démarche consiste à relire attentivement votre contrat et ses garanties (protection juridique, honoraires d’expert, expertise contradictoire). En cas de doute, votre assureur doit vous renseigner. Si l’indemnisation proposée est contestée, notre expert d’assuré défend vos intérêts face à l’expert de la compagnie. Pour un litige plus large, notre assistance à expertise judiciaire vous accompagne dans la procédure.

Questions fréquentes

L’assurance paie-t-elle une expertise avant achat ?

Non, en règle générale. Une inspection avant achat est une démarche volontaire, sans lien avec un sinistre, et reste donc à votre charge. L’assurance habitation intervient pour des événements garantis survenus dans un logement assuré, pas pour évaluer un bien que vous envisagez d’acheter. Ce coût est toutefois souvent rentabilisé par la négociation qu’il permet.

Qu’est-ce que la garantie honoraires d’expert ?

La garantie honoraires d’expert, présente dans certains contrats, prend en charge tout ou partie des frais d’un expert d’assuré que vous mandatez après un sinistre. Elle vous permet de faire valoir vos intérêts face à l’expert de la compagnie sans supporter seul le coût. Vérifiez sa présence et ses plafonds dans vos conditions générales, car elle varie d’un contrat à l’autre.

Puis-je refuser l’indemnisation proposée par l’assureur ?

Oui. Si l’indemnisation proposée vous paraît insuffisante, vous n’êtes pas obligé de l’accepter. Vous pouvez mandater votre propre expert d’assuré pour contester l’évaluation et engager une expertise contradictoire. Cette démarche permet souvent de réévaluer le montant. Conservez tous les justificatifs et ne signez aucun accord définitif tant que le différend n’est pas réglé.

La protection juridique couvre-t-elle un litige bâtiment ?

Souvent, oui, dans la limite des conditions et plafonds du contrat. La garantie protection juridique peut prendre en charge des frais d’expertise et de procédure en cas de litige, par exemple avec un constructeur ou un vendeur. Les domaines couverts et les seuils d’intervention varient selon les contrats : il faut vérifier précisément l’étendue de votre garantie.

Qui choisit l’expert après un sinistre ?

L’assureur mandate son propre expert pour évaluer le sinistre, mais vous avez le droit de mandater le vôtre, l’expert d’assuré, pour défendre vos intérêts. En cas de désaccord, une expertise contradictoire confronte les deux avis, et un tiers expert peut être désigné. Disposer de votre propre expert rééquilibre la relation face à la compagnie.

Sources

• Service Public, Catastrophe naturelle : indemnisation par l’assurance, https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F3076
• ANIL, Agence nationale pour l’information sur le logement, https://www.anil.org/